現在我們位處資訊爆炸的時代，各種資訊都可以從網上信手拈來，我想目前各位準備買房的朋友所欠缺的應是第一線實務上的資訊以及經驗分享，本次光盈整理了房貸、信貸、新青安房貸的利率 / 成數 / 貸款年限 / 寬限期以及銀行審核標準等大原則、注意事項讓各位朋友查漏補缺，希望能夠為各位成家的最後一哩路上鋪上一塊磚
信貸大原則
信貸各銀行最高就7年，超過7年一定有提供擔保品（maybe 房子 or 車子 or 信保）
信貸利率1.88%起～14.99%，以上是年利率。
利率會依照借款人信用、財資力調整，銀行最愛的客層標準大致可歸納排序為：
- 上市上櫃最優，但上市上櫃又會看年收入區間
- 一般有薪轉企業
- 軍人跟公教通常分開，軍人有分軍階，公教有分僱傭還是約聘，約聘通常歸類在一般
- 領現金、無薪轉、企業主通常擺在最後
房貸大原則
新青年安心成家方案
簡稱「新青安」，新青安一段式利率1.775%補助到115/7/31（若政策之後無續行，利率會調升回2.15%）、寬限期最高5年、年限最長40年、額度最高為1000萬，不綁約沒有違約金。
申請資格條件請善用Google不再贅述，但新青安一定要有報所得稅的人申辦才會過，也不是人人都可以申請到最頂條件，一切以行庫核貸為主（PS.善意提醒：新青安的開辦費比民營銀行貴很多，核貸前務必跟行員確認）
一般民營銀行房貸方案
利率：
全台房貸利率最低地板價就是2.06%，通常落在2.06%～3%。套房2.4%或2.5%起都很合理
成數：
購屋貸款最高就是8成～8.5成，超過8.5成的不能匯履保，8.5成也不是人人有
寬限期：
寬限期最高就3年，要5年就去找新青安
貸款年限：
- 若房貸用途是購屋：年限40年以下，通常銀行內規35歲含以下申請40年過件機率大
- 若房貸用途是週轉金：通常20年以下，部分銀行可30年
為什麼要用「以下」來說？
因為房屋會因屋齡、座落地段、結構、使用用途而有差異，且每區域成數天花板都不同
借款人同樣也分年齡：銀行除了看收入跟信用評分，也會看年輕的or年長的來決定
（屋齡50年，銀行不太可能會讓你借到40年；借款人60歲，銀行也不可能讓你借到40年）
增貸：
房屋增貸，俗稱二胎，房屋二胎利率落在4%～10%都合理，多數落在5%～8%，要往下就是得搭配房貸壽或其他金融商品，年限最高就是15年
小知識：
- 大部分民營銀行的活存水位連續3個月～半年達新臺幣300萬元即升等為VIP資格，VIP申請房貸的條件相較於一般往來戶好上許多。部分銀行甚至只要活存水位連續三個月滿300萬，放貸時不看財力直接過件！
- 實務上若追求高成數，如8+1方案（房貸80%+信貸／裝潢貸10%），我通常會請台中商銀、新光銀行、星展銀行來估價，上述三家是出了名專做8+1的銀行，但須注意+1部分房貸利率通常為4%多、還款年限10～15年、綁約期3年、僅能本息攤，建議有需要的朋友可以評估自己的月負擔能力再行評估
- 銀行審核財力大致上看三個面向：「存款基數」、「金流」、「扣繳憑單」，每一家著重的點不同，但基本上還是規律可循，如一般上班族看薪轉（金流）、扣繳憑單；自營商或領現金行業看活存水位（存款基數）、金流
- 現階段為預售屋或準備交屋但沒有門牌或預計2025年購屋的房貸別再問成數／估價／利率了！前者沒有門牌銀行不會放貸給你；後者問了也沒意義，因為隨時可能會更動！個人是建議若半年後的就先不用問，畢竟現在變數一堆，銀行專案也隨時會修改
結論：
光盈自103年8月入行，那時候的購屋房貸利率大概是2%、貸款年限大部分銀行只做20年少部分給到30年，時光荏苒一路至今，最低檔時莫過於2021年時的1.31%、貸款年限30年已成標配40年如雨後春筍，隨著美國於2022～2023年的暴力升息，現在房貸利率地板價重回2.06%，又有新青安的政策牛肉，房貸選擇令人眼花撩亂，才想說起心動念為各位準備買房的朋友整理一篇實用向科普攻略，若各位朋友有貸款上的疑難雜症也歡迎聯繫我，我請相熟的銀行專員協助您，謝謝
